Доброго времени суток хочу представить вам проект в котором можно попробовать заработать как без вложений так на бонусе в 10$ так и с вложениями если интересно заходим пробуем зарабатываем http://ift.tt/2oVyIw3
Хайп с бонусом в 10$
samedi 29 avril 2017
Стоит ли заниматься сбором бесплатной криптовалюты?
Приветствую вас, мои дорогие читатели!
Стоит только заинтересоваться темой цифровых денег, как обязательно попадет на глаза информация об автоматическом сборе криптовалюты. И сразу в голове возникает уйма вопросов: какую сумму монет принесет такой заработок? Стоит ли вообще заниматься сбором бесплатной криптовалюты? Сколько часов придется выделять для этой деятельности? Какой аппаратурой необходимо будет обзавестись? Существуют ли риски, что монеты не будут перечислены на указанный адрес кошелька? Что ж, попробуем во всем этом разобраться.
Почему-то большая часть майнеров с бывалыми инвесторами упрямо утверждают, что сбор криптовалюты на автомате – это пустая трата времени. Мол, на выходе копейки получаешь, а времени много тратишь. Разгрузка вагонов и то больше прибыли приносит. (Правда, кому как. Достаточно спорный момент) Идет время, эти пользователи набираются опыта и узнают всякие нюансы, относительно сбора криптовалют. И ранее сформированное мнение кардинально меняется.
Тонкости процесса сбора криптовалюты на автомате
1. Пресность и тернистость
Непосвященному человеку может показаться, что достаточно сидеть да нужные кнопки мышкой нажимать, как на счет онлайн кошелька тут же станут поступать халявные монетки. С таким подходом автоматический сбор криптовалюты уж точно особой прибылью не порадует. Этот процесс требует от пользователя проявление огромной силы воли и усидчивости, смекалку, терпение, иммунитет к монотонности и много часов времени. Подобный майнинг без вложений заставит вас на протяжении нескольких часов сидеть перед монитором и накапливать, накапливать, накапливать… Если вас монотонная работа никогда не отпугивала, можете смело приниматься за сбор бесплатных криптовалют.
2. Отсутствие лимита
Ни один сайт по сбору криптовалют не устанавливает лимит для одного человека. Можно сутками накапливать халявные сатоши. Вам и слова никто поперек не скажет. В среднем, неполная занятость может порадовать суммой до 150 долларов за 30 дней, тогда как за рабочий день, длительность более 6-ти часов можно накликать до 300 американских долларов за 30 суток. Только стабильным этот показатель никогда не будет, так как достаточно проблематично такой уровень выдерживать каждый месяц. Хотя все напрямую зависит от вашего намерения.
3. Целый месяц на одни только бесплатные монеты не проживешь!
Легкомысленно рассчитывать на то, что подобный майнинг без вложений позволит целых 30 дней прожить за халявные монеты. Стоит только вывести первый бесплатный заработок и обналичить в банкомате, как на выходе получится маленькая сумма денег, так как из общего количества цифровых монет будет вычтен процент комиссионных. Он всегда сильно ощутим на мелких суммах электронных денег. Поэтому правильнее будет сбор криптовалюты на автомате воспринимать за:
• Пассивный заработок;
• Накопление стартового депозита для онлайн инвестирования;
• Накопления для трейдинга;
• Накопление денег для приобретения видеокарты для полноценного майнинга.
Также морально подготовьтесь к тому, что в первый месяц вы даже сотни американских долларов не соберете. Так как пока вникните в сам процесс, пока не один сайт по сбору криптовалют отыщите, пока компьютер настроите, пока с рабочим графиком определитесь, времени много уйдет, а бесплатных монет мало поступит на счет.
4. Если нет много свободного времени, об автоматическом сборе криптовалюты лучше и не помышлять!
Когда основная деятельность не особо радует выходными днями, а также имеется уже достаточно прибыльная подработка, то можно смело обходить стороною бесплатный сбор криптовалют. В этом случае выкраивать свободные минутки на него не стоит. Вы больше устанете, чем получите радость от добытых монеток.
5. Отсутствие перспективы развития
Сбор криптовалюты на автомате актуален в момент наступления отпускной компании и в грустный период застоя, когда на рабочем месте возникает принудительный неоплачиваемый перерыв. Если не запланированы путешествия на этот период, и хочется для чего-то бесплатные сатоши накопить, то самое время посвятить себя монотонным будням и отточить свою смекалку при помощи автоматического сбора криптовалюты. А дальнейшие рекомендации заметно сэкономят вам дополнительные минуты и облегчат сам процесс.
Практические подсказки:
1. Для сбора криптовалюты на автомате лучше выделять мощный компьютер, а не древнюю модель или слабенький планшет. В противном случае они как зависнут в момент открытия нескольких десятков окошек рекламы, хорошо, если сможете их выключить. Только это уже будет сплошное раздражение, а не накопление монет. В разы повысится продуктивность, когда парочка компов будет задействована. Еще лучше, когда в процессе будет участвовать видеокарта.
2. В наличии должно быть столько доступов к сети, сколько приборов вы смогли выделить для автоматического сбора криптовалюты. Трафика этот процесс мало использует.
3. Проверьте систему ПК, обязательно загрузите защитную программу.
4. Зарегистрируйте сразу много электронных ящиков, на разных платформах - несколько онлайн кошельков. На каждом из них создайте по 2-3 акка. Избегайте те кошельки, которые сначала надо скачать и установить на своем оборудовании. Просто ими пользоваться будет крайне неудобно. Запишите в текстовом файле детально всю информацию, связанную с никами, паролями, онлайн кошельками и выбранными платформами. Добавьте сюда информацию о том, для какого типа бесплатных монет подходит тот или иной кошелек. Так как не все они универсальны. Для каждой платформы и ее кошельков выделите индивидуальные текстовые файлы. Не записывайте все на одном листе, чтобы в будущем не утонуть в информационной каше. Думаю, не помешает лишний раз напомнить о том, что ники и пароли следует подбирать для каждого кошелька и ящика разнообразные.
5. Обязательно обзаведитесь основными кошельками: «dogecoin», «bitcoin» и «litecoin», так как без их наличия полученные бесплатные монеты к вам доходить не будут. Подобный сбор криптовалюты на автомате получится бесполезным.
В завершение
Автоматический сбор криптовалюты – это всего лишь приятный бонус, который можно обменять на свободное время. Эта деятельность не способна заменить по прибыльности основную работу. Так что не стройте беспочвенных иллюзий. Бесплатные монеты еще никогда не помогали зарабатывать целые состояния.
Если вы использовали этот вид майнинга без вложений и сумели получить бесплатные монеты, поделитесь своими впечатлениями, пожалуйста. Возникали ли у вас трудности? Долго ли вам удалось продержаться? Какой вид бесплатной криптовалюы вы собирали? Были ли какие-нибудь курьезные моменты? Какой совет вы можете дать начинающим майнерам относительно сбора криптовалюты на автомате?
------------------------
Автор: Александра 81
Авторские права на статью принадлежат mmgp.ru
Стоит ли заниматься сбором бесплатной криптовалюты?
BMW начнет выпускать автомобиль без зеркал
Автомобиль без зеркал — потрясающая вещь. И он появится быстрее, чем вы думаете.
Концепт BMW i8 без зеркал
В январе на выставке CES компания BMW представила концепт автомобиля без зеркал. В течение следующих нескольких лет производители автомобилей хотят заменить зеркала заднего вида и боковые на системы мониторинга, использующие камеры. Японские компании получили одобрение на запуск производства автомобилей без зеркал, а европейские производители, как ожидается, последуют этому примеру в ближайшее время.
В основном, системы мониторинга будут использовать камеры для передачи видео с высоким разрешением на дисплей, расположенный внутри транспортного средства. Например, в представленном концепте автомобиля BMW i8 камеры размещены с каждой стороны, где обычно находятся зеркала заднего вида. Камеры занимают меньше места, чем боковые зеркала, и захватывают больше кадров вокруг автомобиля.
Тонкие камеры заменяют боковые зеркала в концепте автомобиля BMW i8
Третья камера, расположенная в заднем окне, фиксирует окрестность дороги позади машины.
Расположение задней камеры в концептуальном автомобиле BMW i8
Затем программное обеспечение автомобиля соединяет видеоматериалы, чтобы показать широкий обзор окрестностей вокруг автомобиля. Поток данных отображается на дисплее, расположенном там, где обычно находится зеркало заднего обзора.
Дисплей вместо зеркала заднего вида в концептуальном автомобиле BMW i8
Помимо обзора дороги, автомобиль BMW i8 будет выводить на дисплее предупреждения, если камеры и другие датчики обнаружат потенциальные угрозы или препятствия. BMW и другие производители автомобилей стремятся внедрить системы камер, чтобы обеспечить более широкий обзор дороги водителю. Это помогает устранить «мертвые зоны». Кроме того, избавление от громоздких боковых зеркал делает автомобили более аэродинамичными.
Перевод специально для mmgp.ru
Концепт BMW i8 без зеркал
В январе на выставке CES компания BMW представила концепт автомобиля без зеркал. В течение следующих нескольких лет производители автомобилей хотят заменить зеркала заднего вида и боковые на системы мониторинга, использующие камеры. Японские компании получили одобрение на запуск производства автомобилей без зеркал, а европейские производители, как ожидается, последуют этому примеру в ближайшее время.
В основном, системы мониторинга будут использовать камеры для передачи видео с высоким разрешением на дисплей, расположенный внутри транспортного средства. Например, в представленном концепте автомобиля BMW i8 камеры размещены с каждой стороны, где обычно находятся зеркала заднего вида. Камеры занимают меньше места, чем боковые зеркала, и захватывают больше кадров вокруг автомобиля.
Тонкие камеры заменяют боковые зеркала в концепте автомобиля BMW i8
Третья камера, расположенная в заднем окне, фиксирует окрестность дороги позади машины.
Расположение задней камеры в концептуальном автомобиле BMW i8
Затем программное обеспечение автомобиля соединяет видеоматериалы, чтобы показать широкий обзор окрестностей вокруг автомобиля. Поток данных отображается на дисплее, расположенном там, где обычно находится зеркало заднего обзора.
Дисплей вместо зеркала заднего вида в концептуальном автомобиле BMW i8
Помимо обзора дороги, автомобиль BMW i8 будет выводить на дисплее предупреждения, если камеры и другие датчики обнаружат потенциальные угрозы или препятствия. BMW и другие производители автомобилей стремятся внедрить системы камер, чтобы обеспечить более широкий обзор дороги водителю. Это помогает устранить «мертвые зоны». Кроме того, избавление от громоздких боковых зеркал делает автомобили более аэродинамичными.
Перевод специально для mmgp.ru
BMW начнет выпускать автомобиль без зеркал
ВЭБ обратил в убыток три четверти полученных от государства денег
Под данным международной финансовой отчетности ВнешЭкономБанк задекларировал в 2016 году 111.9 миллиарда рублей убытка. В тоже время государство для обеспечения функционирования банка и поддержания государственных программ в 2016 году оказало ВнешЭкономБанку финансовую помощь в виде субсидий в общей сложности на сумму 163.8 миллиарда рублей. Еще 450 миллиардов государственной поддержки ВнешЭкономБанка заложены в федеральном бюджете на 2017-2019 годы.
Для сравнения 2015 год ВнешЭкономБанк отметил с прибылью в 15 миллиардов рублей.
Общий объем активов ВнешЭкономБанка в 2016 году сократился на 18.5%. Из них 550 миллиардов ВнешЭкономБанк передал в Фонд промышленных активов. Фактически фонд невозвратных долгов. Данный фонд был создан специально, чтобы убрать с баланса ВнешЭкономБанка невозвратные долги, которые образовались из-за финансирования банком государственных мега строек, экономическая отдача от которых является спорной. Сюда входят долги от строительства Олимпийских объектов в Сочи, рассматривается вопрос передачи в фонд украинских активов.
Фонд промышленных активов - это унитарная некоммерческая организация, куда ВнешЭкономБанк будет передавать права требования по кредитам, которые банком признаны фактически не возвратными. Что дальше будет делать государство с такими кредитами на данный момент не ясно.
В этом году государство уже оказало банку помощь в виде субсидий на общую сумму 76 миллиардов рублей.
До 2014 года благодаря своему статусу государственной корпорации ВнешЭкономБанк активно привлекал западные кредиты под минимальные проценты. Ставка рефинансирования в западных банках близка к 0%. Эти кредиты широко использовались для финансирования крупных государственных проектов, например олимпийских строек с спорной доходностью и прибыльностью. В результате наложенных на ВнешЭкономБанк санкций у него забрали доступ к дешевым западным кредитам. Общий размер долгов перед западными кредиторами составляет 21 миллиард долларов. Выделяемые государством субсидии в том числе необходимы и для финансирования возврата долгов по дешевым кредитам.
ВнешЭкономБанк - это некоммерческая организация, государственная корпорация, созданная в 1987 году. Штаб-квартира находится в Москве.
100% уникальный текст
http://ift.tt/2oV29ys
По материалам
http://ift.tt/2oIrlfr
Для сравнения 2015 год ВнешЭкономБанк отметил с прибылью в 15 миллиардов рублей.
Общий объем активов ВнешЭкономБанка в 2016 году сократился на 18.5%. Из них 550 миллиардов ВнешЭкономБанк передал в Фонд промышленных активов. Фактически фонд невозвратных долгов. Данный фонд был создан специально, чтобы убрать с баланса ВнешЭкономБанка невозвратные долги, которые образовались из-за финансирования банком государственных мега строек, экономическая отдача от которых является спорной. Сюда входят долги от строительства Олимпийских объектов в Сочи, рассматривается вопрос передачи в фонд украинских активов.
Фонд промышленных активов - это унитарная некоммерческая организация, куда ВнешЭкономБанк будет передавать права требования по кредитам, которые банком признаны фактически не возвратными. Что дальше будет делать государство с такими кредитами на данный момент не ясно.
В этом году государство уже оказало банку помощь в виде субсидий на общую сумму 76 миллиардов рублей.
До 2014 года благодаря своему статусу государственной корпорации ВнешЭкономБанк активно привлекал западные кредиты под минимальные проценты. Ставка рефинансирования в западных банках близка к 0%. Эти кредиты широко использовались для финансирования крупных государственных проектов, например олимпийских строек с спорной доходностью и прибыльностью. В результате наложенных на ВнешЭкономБанк санкций у него забрали доступ к дешевым западным кредитам. Общий размер долгов перед западными кредиторами составляет 21 миллиард долларов. Выделяемые государством субсидии в том числе необходимы и для финансирования возврата долгов по дешевым кредитам.
ВнешЭкономБанк - это некоммерческая организация, государственная корпорация, созданная в 1987 году. Штаб-квартира находится в Москве.
100% уникальный текст
http://ift.tt/2oV29ys
По материалам
http://ift.tt/2oIrlfr
ВЭБ обратил в убыток три четверти полученных от государства денег
Инвестиции ва-банк: стоит ли покупать акции европейских банков
На этой неделе акции европейских банков подорожали до максимального уровня с декабря 2015 года. Росту котировок способствовали итоги первого тура выборов во Франции. Однако долго ли будет продолжаться это ралли?
Результаты первого тура президентских выборов во Франции, который состоялся в минувшее воскресенье, 23 апреля, спровоцировали резкий рост акций европейских банков. С момента оглашения итогов голосования индекс банковского сектора еврозоны Euro Stoxx Banks, включающий в себя бумаги 26 крупнейших кредитных организаций, вырос на 7,66%, до 134,57 пункта. При этом на следующий день после выборов индикатор подскочил сразу на 7,5%. Сейчас он торгуется на максимальном уровне с декабря 2015 года. Для сравнения: индекс широкого рынка Stoxx Europe 600 после выборов во Франции вырос лишь на 2,8%, до 388,57 пункта.
Как отмечают опрошенные РБК эксперты, инвесторы устроили ралли в акциях банковского сектора Европы из-за снижения рисков, связанных с возможной победой евроскептиков на французских выборах. По итогам первого тура голосования фаворитом президентской гонки стал центрист Эмманюэль Макрон, набравший 23% голосов. Его главный конкурент — лидер партии «Национальный фронт» Марин Ле Пен, которая неоднократно заявляла о возможности выхода Франции из еврозоны, получила 21% голосов избирателей. «Победа Марин Ле Пен грозила бы масштабными изменениями, которые коснулись бы и банковского сектора. Этот фактор сдерживал рост акций европейских банков до голосования», — комментирует начальник департамента торговых операций ИК «Фридом Финанс» Игорь Клюшнев.
Управляющий активами УК БКС Никита Емельянов добавляет, что банковский сектор стал главным бенефициаром первого тура выборов во Франции. Помимо самих результатов голосования мощным фактором поддержки для него выступила риторика французских политиков. «Практически все кандидаты, не прошедшие во второй тур, поддержали Макрона. Сейчас оценка шансов его победы составляет примерно 70%, даже несмотря на небольшой отрыв в первом туре», — объясняет финансист. По его словам, победа Макрона означает реализацию наиболее позитивного сценария для европейского фондового рынка, поэтому повышение ее вероятности способствует росту котировок на биржевых площадках ЕС.
Фавориты рынка
Среди акций кредитных организаций, входящих в расчетную базу индекса Euro Stoxx Banks, наибольший рост показали бумаги итальянских банков UniCredit и Ubi Banca. С момента открытия торгов 24 апреля они подорожали соответственно на 14,49 и 12,39%, до €15,57 и €3,99 за штуку. За ними следуют акции германского Deutsche Bank, которые выросли в цене на 11,1%, до €17,32, и испанского Natixis — его котировки поднялись на 10,54%, до €6,4. Бумаги французского Credit Agricole подорожали на 10,26%, до €13,76, банка Societe Generale — на 9,38%, до €50,73, а германского Commerzbank — на 9,1%, до €9,07. Чуть меньше выросли котировки австрийского Raiffeisen Bank и итальянского Banco Popolare — на 8,9 и 8,76%, до €20,93 и €2,73 соответственно. Бумаги других кредитных организаций из банковского индекса еврозоны показали рост в диапазоне от 8,55 до 1,92%.
Преобладание итальянских, а не французских банков в списке акций — лидеров роста обусловлено особой уязвимостью финансового рынка Италии перед любыми событиями, грозящими целостности Евросоюза, пишут в своем обзоре аналитики Goldman Sachs. На прошлой неделе международное рейтинговое агентство Fitch даже понизило кредитный рейтинг Италии с ВВВ+ до ВВВ с прогнозом «стабильный» из-за слабости банковского сектора страны и огромного уровня государственного долга. Как только фактор риска, связанный с возможной победой Ле Пен, сошел на нет, итальянские акции показали даже более мощное ралли, чем французский рынок, отмечается в обзоре Goldman Sachs. Впрочем, учитывая, что котировки UniCredit в ожидании выборов во Франции неуклонно падали — с начала года по 24 апреля они успели снизиться на 51,43%, — их нынешняя динамика больше напоминает кратковременную восходящую коррекцию.
Стоит ли вкладываться
По мнению Игоря Клюшнева, дальнейшая динамика банковского сектора во многом будет зависеть от итогов второго тура президентских выборов во Франции, который назначен на 7 мая. Однако до этого дня акции европейских банков должны расти, считает эксперт. Это делает их хорошим вариантом для спекуляций. А вот вложения в банковский сектор на долгосрочную перспективу Клюшнев считает нецелесообразными. «В ближайший год рынки ЕС должны расти, но я не могу сказать, что банковский сектор будет драйвером роста. Учитывая программу экономического стимулирования ЕЦБ, акции банков можно покупать без особого фанатизма. Я бы не советовал держать в них больше 10% от своего портфеля», — подчеркивает финансист.
С ним соглашается старший портфельный управляющий УК «КапиталЪ» Вадим Бит-Аврагим, который отмечает, что акции европейских банков выглядят слишком дорогими. Учитывая большие объемы плохих долгов — особенно на балансе итальянских банков, — фундаментальных причин для долгосрочного роста котировок нет. Спекулянтам Бит-Аврагим советует обратить внимание в большей степени на французские банки и в меньшей — на итальянские. «Крупные банки вроде Deutsche Bank всё также остаются привлекательными», — добавляет он.
Аналитик «Открытие Брокер» Андрей Кочетков, напротив, склонен считать, что ралли в банковских акциях уже закончено — рост их котировок замедлился. По словам эксперта, ситуация с европейскими банками повторяет историю с Brexit и падением фунта стерлингов на 20% — после того как ситуация на глобальных рынках стабилизировалась, британская валюта быстро перешла к росту. Сейчас происходит то же самое — бумаги европейских банков долгое время пребывали под давлением, а после выборов показали коррекцию.
Впрочем, в этом году существует вероятность сворачивания программы стимулирования ЕЦБ, добавляет Кочетков. Это может негативно отразиться на европейском рынке, однако из-за роста доходности облигаций банки будут чувствовать себя лучше других отраслей. Инвесторам, которые рассчитывают на такой сценарий, аналитик советует дождаться, когда эйфория вокруг итогов первого тура выборов сойдет на нет, и купить акции по более привлекательным ценам, чем сейчас.
Источник
Результаты первого тура президентских выборов во Франции, который состоялся в минувшее воскресенье, 23 апреля, спровоцировали резкий рост акций европейских банков. С момента оглашения итогов голосования индекс банковского сектора еврозоны Euro Stoxx Banks, включающий в себя бумаги 26 крупнейших кредитных организаций, вырос на 7,66%, до 134,57 пункта. При этом на следующий день после выборов индикатор подскочил сразу на 7,5%. Сейчас он торгуется на максимальном уровне с декабря 2015 года. Для сравнения: индекс широкого рынка Stoxx Europe 600 после выборов во Франции вырос лишь на 2,8%, до 388,57 пункта.
Как отмечают опрошенные РБК эксперты, инвесторы устроили ралли в акциях банковского сектора Европы из-за снижения рисков, связанных с возможной победой евроскептиков на французских выборах. По итогам первого тура голосования фаворитом президентской гонки стал центрист Эмманюэль Макрон, набравший 23% голосов. Его главный конкурент — лидер партии «Национальный фронт» Марин Ле Пен, которая неоднократно заявляла о возможности выхода Франции из еврозоны, получила 21% голосов избирателей. «Победа Марин Ле Пен грозила бы масштабными изменениями, которые коснулись бы и банковского сектора. Этот фактор сдерживал рост акций европейских банков до голосования», — комментирует начальник департамента торговых операций ИК «Фридом Финанс» Игорь Клюшнев.
Управляющий активами УК БКС Никита Емельянов добавляет, что банковский сектор стал главным бенефициаром первого тура выборов во Франции. Помимо самих результатов голосования мощным фактором поддержки для него выступила риторика французских политиков. «Практически все кандидаты, не прошедшие во второй тур, поддержали Макрона. Сейчас оценка шансов его победы составляет примерно 70%, даже несмотря на небольшой отрыв в первом туре», — объясняет финансист. По его словам, победа Макрона означает реализацию наиболее позитивного сценария для европейского фондового рынка, поэтому повышение ее вероятности способствует росту котировок на биржевых площадках ЕС.
Фавориты рынка
Среди акций кредитных организаций, входящих в расчетную базу индекса Euro Stoxx Banks, наибольший рост показали бумаги итальянских банков UniCredit и Ubi Banca. С момента открытия торгов 24 апреля они подорожали соответственно на 14,49 и 12,39%, до €15,57 и €3,99 за штуку. За ними следуют акции германского Deutsche Bank, которые выросли в цене на 11,1%, до €17,32, и испанского Natixis — его котировки поднялись на 10,54%, до €6,4. Бумаги французского Credit Agricole подорожали на 10,26%, до €13,76, банка Societe Generale — на 9,38%, до €50,73, а германского Commerzbank — на 9,1%, до €9,07. Чуть меньше выросли котировки австрийского Raiffeisen Bank и итальянского Banco Popolare — на 8,9 и 8,76%, до €20,93 и €2,73 соответственно. Бумаги других кредитных организаций из банковского индекса еврозоны показали рост в диапазоне от 8,55 до 1,92%.
Преобладание итальянских, а не французских банков в списке акций — лидеров роста обусловлено особой уязвимостью финансового рынка Италии перед любыми событиями, грозящими целостности Евросоюза, пишут в своем обзоре аналитики Goldman Sachs. На прошлой неделе международное рейтинговое агентство Fitch даже понизило кредитный рейтинг Италии с ВВВ+ до ВВВ с прогнозом «стабильный» из-за слабости банковского сектора страны и огромного уровня государственного долга. Как только фактор риска, связанный с возможной победой Ле Пен, сошел на нет, итальянские акции показали даже более мощное ралли, чем французский рынок, отмечается в обзоре Goldman Sachs. Впрочем, учитывая, что котировки UniCredit в ожидании выборов во Франции неуклонно падали — с начала года по 24 апреля они успели снизиться на 51,43%, — их нынешняя динамика больше напоминает кратковременную восходящую коррекцию.
Стоит ли вкладываться
По мнению Игоря Клюшнева, дальнейшая динамика банковского сектора во многом будет зависеть от итогов второго тура президентских выборов во Франции, который назначен на 7 мая. Однако до этого дня акции европейских банков должны расти, считает эксперт. Это делает их хорошим вариантом для спекуляций. А вот вложения в банковский сектор на долгосрочную перспективу Клюшнев считает нецелесообразными. «В ближайший год рынки ЕС должны расти, но я не могу сказать, что банковский сектор будет драйвером роста. Учитывая программу экономического стимулирования ЕЦБ, акции банков можно покупать без особого фанатизма. Я бы не советовал держать в них больше 10% от своего портфеля», — подчеркивает финансист.
С ним соглашается старший портфельный управляющий УК «КапиталЪ» Вадим Бит-Аврагим, который отмечает, что акции европейских банков выглядят слишком дорогими. Учитывая большие объемы плохих долгов — особенно на балансе итальянских банков, — фундаментальных причин для долгосрочного роста котировок нет. Спекулянтам Бит-Аврагим советует обратить внимание в большей степени на французские банки и в меньшей — на итальянские. «Крупные банки вроде Deutsche Bank всё также остаются привлекательными», — добавляет он.
Аналитик «Открытие Брокер» Андрей Кочетков, напротив, склонен считать, что ралли в банковских акциях уже закончено — рост их котировок замедлился. По словам эксперта, ситуация с европейскими банками повторяет историю с Brexit и падением фунта стерлингов на 20% — после того как ситуация на глобальных рынках стабилизировалась, британская валюта быстро перешла к росту. Сейчас происходит то же самое — бумаги европейских банков долгое время пребывали под давлением, а после выборов показали коррекцию.
Впрочем, в этом году существует вероятность сворачивания программы стимулирования ЕЦБ, добавляет Кочетков. Это может негативно отразиться на европейском рынке, однако из-за роста доходности облигаций банки будут чувствовать себя лучше других отраслей. Инвесторам, которые рассчитывают на такой сценарий, аналитик советует дождаться, когда эйфория вокруг итогов первого тура выборов сойдет на нет, и купить акции по более привлекательным ценам, чем сейчас.
Источник
Инвестиции ва-банк: стоит ли покупать акции европейских банков
Ремонт вместо денег: как работают новые правила ОСАГО
Подписанные с 28 апреля договоры ОСАГО будут работать по новым правилам. Теперь страховые компании будут возмещать ущерб преимущественно ремонтными работами. Что еще нужно знать о новых правилах ОСАГО?
С 28 апреля вступили в силу поправки в закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО). Этот документ устанавливает приоритет так называемого натурального возмещения: теперь вместо денежных выплат страховщики в большинстве случаев будут обеспечивать ремонт автомобиля потерпевшего за свой счет. Правда, действие обновленного закона распространяется только на тех автовладельцев, которые подписали договор ОСАГО c 28 апреля.
При этом, как пояснил 27 апреля Банк России, если у двух и более участников ДТП оформлены полисы как по старым, так и по новым правилам, то форма возмещения будет выбираться в зависимости от того, какой договор заключен со страховой компанией, выплачивающей компенсацию. Проще говоря, если у виновника аварии договор был заключен после 28 апреля, то пострадавшие могут рассчитывать на ремонт машины, а если до 28 апреля, то на денежное возмещение.
Ранее у автомобилистов, попавших в ДТП, была возможность выбрать формат возмещения — в виде денег или ремонтных работ, однако далеко не все страховщики предлагали оба варианта. По словам заместителя генерального директора «РЕСО-гарантии» Игоря Иванова, в среднем по стране более 20% автомобилистов выбирали натуральное возмещение.
Опрошенные РБК представители индустрии и эксперты сходятся во мнении, что поправки в закон были приняты ради борьбы с недобросовестными юристами. «Чаще всего эти автоюристы скупают права требования пострадавших к страховым компаниям и самостоятельно подают в суд», — рассказывает управляющий директор по рейтингам страховых компаний «Эксперт РА» Алексей Янин. После этого они добиваются от страховщиков оплаты судебных издержек, услуг адвоката и различных штрафов и компенсаций. При этом автовладельцы от судов ничего не выигрывали, а страховщики, наоборот, теряли сильнее, чем должны были.
Представители страховой индустрии отмечают массовый характер таких судебных разбирательств, что создает финансовые проблемы для отрасли. Еще в марте Российский союз автостраховщиков отметил, что доля судебных выплат в 2011 году составляла 15%, а в 2016 году превысила 50%. Особенно проблемными регионами считаются Краснодарский край, Ростовская и Волгоградская области. «Эти поправки позволят выжить рынку автострахования», — считает Алексей Янин.
Что изменилось для автовладельца
Процедура обращения за возмещением осталась прежней. Автовладелец, попавший в ДТП, должен позвонить или написать в компанию, в которой он приобрел ОСАГО. Страховщик обязан в течение 14 дней выдать потерпевшему направление на ремонт, рассказывает официальный представитель «АльфаСтрахование» Юрий Нехайчук. При этом страховая компания должна отправить автомобиль на ремонт в станцию техобслуживания не более чем в 50 км от места ДТП или дома потерпевшего. Если подходящих мастерских в радиусе 50 км не окажется, автовладелец имеет право получить денежную выплату.
«Предварительно страховая компания обязана заключить со станцией техобслуживания годовой договор, в котором ремонтники подтверждают работу по ценам и методикам Российского союза автостраховщиков», — рассказывает замгендиректора «РЕСО-гарантии» Игорь Иванов. Особых критериев, помимо расстояния мастерской от места ДТП или дома потерпевшего, в законе не прописано. При этом клиент вправе самостоятельно выбрать наиболее подходящую мастерскую из предоставляемого страховой компанией перечня, а страховщик, в свою очередь, обязан организовать транспортировку до нужной мастерской или выплатить страховку деньгами.
Ответственность за ремонт несет сам страховщик, а уже перед ним отвечает станция техобслуживания, уточняет адвокат Вадим Рождественский. Поэтому, согласно новому закону, клиент не должен вступать в споры с ремонтником — со всеми претензиями он будет обращаться к своему страховщику.
При наличии претензий к качеству ремонта клиенту придется направлять жалобу страховщику, который должен будет обратиться к независимым оценщикам, уточняет Рождественский. По словам главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, некачественный ремонт будет обозначать для страховщиков возможные репутационные или даже финансовые потери (если потерпевший подаст на страховую компанию в суд), так что в их интересах обеспечить хороший уровень ремонтных работ.
Каким должен быть ремонт
Согласно поправкам к закону, ремонтники обязаны использовать для починки автомобиля только новые детали, не учитывая степень его износа. Если новые детали для автомобиля, нуждающегося в ремонте, недоступны, страховщик вправе предложить автомастерской использовать старые детали. Конечное решение при этом остается за потерпевшим. В законе не оговаривается, кто именно должен быть производителем этих деталей, но если машине меньше двух лет, то мастерская, в которую ее направят на ремонт, должна быть авторизованной производителем авто. То есть если ремонтируется автомобиль марки Ford, то его должны направить в автосервис с сертификатом компании Ford.
Ремонтник обязан завершить работы над автомобилем за 30 суток. При нарушении сроков ремонтных работ страховщика будут ждать штрафы. В частности, страховая компания должна будет выплатить клиенту компенсацию в 0,5% страхового возмещения за каждый пропущенный день. Также, если прогнозируемая длительность ремонта — не в заявленный срок, клиент имеет право получить деньги. Гарантия на работу отремонтированных частей составляет полгода, на покраску автомобиля — год. Согласно поправкам, претензии по гарантии клиент предъявляет своему страховщику.
А что с деньгами?
Впрочем, эти поправки не означают, что клиент больше не сможет получать денежные выплаты: в документе приведен перечень исключений. Потребитель имеет право на гарантированную денежную выплату, если автомобиль не подлежит ремонту; потерпевший получил средние или тяжелые травмы; страховку получают родственники погибшего в ДТП; потерпевший является инвалидом; ремонт оценен дороже максимальной выплаты (400 тыс. руб.).
Также потерпевший имеет право договориться со страховой компанией о выплате денежных средств без опоры на перечень исключений. В таких случаях решение остается за страховщиком. Юрий Нехайчук, впрочем, заявил, что его компания намерена оставить вопрос формата страховой выплаты (деньгами или ремонтом) на усмотрение клиента. В свою очередь, директор по развитию страхования СК «МАКС» Сергей Печников отмечает, что в каждом конкретном случае решение будет приниматься индивидуально.
Подводные камни
Поправки не решают ряд проблем, связанных с ОСАГО, считает Вадим Рождественский. «Они заменили одну проблему на другую. Если раньше были споры о размере выплат, то теперь будут споры о качестве ремонта», — поясняет он. Юрист добавляет, что если раньше у клиента была гарантированная возможность доплатить за лучший сервис, то теперь все зависит от решения страховщика. «Возможно, в ближайшие полгода сложится судебная практика в рамках урегулирования», — заключает эксперт.
Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин склонен считать, что новый закон снизит популярность ОСАГО. «После всех неминуемых проблем с качеством ремонта и сроками люди будут возмущаться этому виду навязанного страхования», — рассказывает Янин. Частично депутаты смягчили пожелания страхового лобби: например, ввели в закон пункт о новых запчастях и игнорировании изношенности автомобиля, отмечает эксперт.
Также остается открытым вопрос о росте тарифов ОСАГО. «Когда рассчитывалась стоимость тарифов ОСАГО, страховщики не учитывали ремонт новыми запчастями без учета износа. Следовательно, тарифы будут неизбежно расти», — считает Иванов из «РЕСО-гарантии». С его словами, впрочем, не соглашается директор департамента страхового рынка Центробанка Игорь Жук. В своем комментарии РБК он отметил, что пока поднимать тарифы компаниям не потребуется, но ЦБ будет внимательно следить за ситуацией.
Источник
С 28 апреля вступили в силу поправки в закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО). Этот документ устанавливает приоритет так называемого натурального возмещения: теперь вместо денежных выплат страховщики в большинстве случаев будут обеспечивать ремонт автомобиля потерпевшего за свой счет. Правда, действие обновленного закона распространяется только на тех автовладельцев, которые подписали договор ОСАГО c 28 апреля.
При этом, как пояснил 27 апреля Банк России, если у двух и более участников ДТП оформлены полисы как по старым, так и по новым правилам, то форма возмещения будет выбираться в зависимости от того, какой договор заключен со страховой компанией, выплачивающей компенсацию. Проще говоря, если у виновника аварии договор был заключен после 28 апреля, то пострадавшие могут рассчитывать на ремонт машины, а если до 28 апреля, то на денежное возмещение.
Ранее у автомобилистов, попавших в ДТП, была возможность выбрать формат возмещения — в виде денег или ремонтных работ, однако далеко не все страховщики предлагали оба варианта. По словам заместителя генерального директора «РЕСО-гарантии» Игоря Иванова, в среднем по стране более 20% автомобилистов выбирали натуральное возмещение.
Опрошенные РБК представители индустрии и эксперты сходятся во мнении, что поправки в закон были приняты ради борьбы с недобросовестными юристами. «Чаще всего эти автоюристы скупают права требования пострадавших к страховым компаниям и самостоятельно подают в суд», — рассказывает управляющий директор по рейтингам страховых компаний «Эксперт РА» Алексей Янин. После этого они добиваются от страховщиков оплаты судебных издержек, услуг адвоката и различных штрафов и компенсаций. При этом автовладельцы от судов ничего не выигрывали, а страховщики, наоборот, теряли сильнее, чем должны были.
Представители страховой индустрии отмечают массовый характер таких судебных разбирательств, что создает финансовые проблемы для отрасли. Еще в марте Российский союз автостраховщиков отметил, что доля судебных выплат в 2011 году составляла 15%, а в 2016 году превысила 50%. Особенно проблемными регионами считаются Краснодарский край, Ростовская и Волгоградская области. «Эти поправки позволят выжить рынку автострахования», — считает Алексей Янин.
Что изменилось для автовладельца
Процедура обращения за возмещением осталась прежней. Автовладелец, попавший в ДТП, должен позвонить или написать в компанию, в которой он приобрел ОСАГО. Страховщик обязан в течение 14 дней выдать потерпевшему направление на ремонт, рассказывает официальный представитель «АльфаСтрахование» Юрий Нехайчук. При этом страховая компания должна отправить автомобиль на ремонт в станцию техобслуживания не более чем в 50 км от места ДТП или дома потерпевшего. Если подходящих мастерских в радиусе 50 км не окажется, автовладелец имеет право получить денежную выплату.
«Предварительно страховая компания обязана заключить со станцией техобслуживания годовой договор, в котором ремонтники подтверждают работу по ценам и методикам Российского союза автостраховщиков», — рассказывает замгендиректора «РЕСО-гарантии» Игорь Иванов. Особых критериев, помимо расстояния мастерской от места ДТП или дома потерпевшего, в законе не прописано. При этом клиент вправе самостоятельно выбрать наиболее подходящую мастерскую из предоставляемого страховой компанией перечня, а страховщик, в свою очередь, обязан организовать транспортировку до нужной мастерской или выплатить страховку деньгами.
Ответственность за ремонт несет сам страховщик, а уже перед ним отвечает станция техобслуживания, уточняет адвокат Вадим Рождественский. Поэтому, согласно новому закону, клиент не должен вступать в споры с ремонтником — со всеми претензиями он будет обращаться к своему страховщику.
При наличии претензий к качеству ремонта клиенту придется направлять жалобу страховщику, который должен будет обратиться к независимым оценщикам, уточняет Рождественский. По словам главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, некачественный ремонт будет обозначать для страховщиков возможные репутационные или даже финансовые потери (если потерпевший подаст на страховую компанию в суд), так что в их интересах обеспечить хороший уровень ремонтных работ.
Каким должен быть ремонт
Согласно поправкам к закону, ремонтники обязаны использовать для починки автомобиля только новые детали, не учитывая степень его износа. Если новые детали для автомобиля, нуждающегося в ремонте, недоступны, страховщик вправе предложить автомастерской использовать старые детали. Конечное решение при этом остается за потерпевшим. В законе не оговаривается, кто именно должен быть производителем этих деталей, но если машине меньше двух лет, то мастерская, в которую ее направят на ремонт, должна быть авторизованной производителем авто. То есть если ремонтируется автомобиль марки Ford, то его должны направить в автосервис с сертификатом компании Ford.
Ремонтник обязан завершить работы над автомобилем за 30 суток. При нарушении сроков ремонтных работ страховщика будут ждать штрафы. В частности, страховая компания должна будет выплатить клиенту компенсацию в 0,5% страхового возмещения за каждый пропущенный день. Также, если прогнозируемая длительность ремонта — не в заявленный срок, клиент имеет право получить деньги. Гарантия на работу отремонтированных частей составляет полгода, на покраску автомобиля — год. Согласно поправкам, претензии по гарантии клиент предъявляет своему страховщику.
А что с деньгами?
Впрочем, эти поправки не означают, что клиент больше не сможет получать денежные выплаты: в документе приведен перечень исключений. Потребитель имеет право на гарантированную денежную выплату, если автомобиль не подлежит ремонту; потерпевший получил средние или тяжелые травмы; страховку получают родственники погибшего в ДТП; потерпевший является инвалидом; ремонт оценен дороже максимальной выплаты (400 тыс. руб.).
Также потерпевший имеет право договориться со страховой компанией о выплате денежных средств без опоры на перечень исключений. В таких случаях решение остается за страховщиком. Юрий Нехайчук, впрочем, заявил, что его компания намерена оставить вопрос формата страховой выплаты (деньгами или ремонтом) на усмотрение клиента. В свою очередь, директор по развитию страхования СК «МАКС» Сергей Печников отмечает, что в каждом конкретном случае решение будет приниматься индивидуально.
Подводные камни
Поправки не решают ряд проблем, связанных с ОСАГО, считает Вадим Рождественский. «Они заменили одну проблему на другую. Если раньше были споры о размере выплат, то теперь будут споры о качестве ремонта», — поясняет он. Юрист добавляет, что если раньше у клиента была гарантированная возможность доплатить за лучший сервис, то теперь все зависит от решения страховщика. «Возможно, в ближайшие полгода сложится судебная практика в рамках урегулирования», — заключает эксперт.
Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин склонен считать, что новый закон снизит популярность ОСАГО. «После всех неминуемых проблем с качеством ремонта и сроками люди будут возмущаться этому виду навязанного страхования», — рассказывает Янин. Частично депутаты смягчили пожелания страхового лобби: например, ввели в закон пункт о новых запчастях и игнорировании изношенности автомобиля, отмечает эксперт.
Также остается открытым вопрос о росте тарифов ОСАГО. «Когда рассчитывалась стоимость тарифов ОСАГО, страховщики не учитывали ремонт новыми запчастями без учета износа. Следовательно, тарифы будут неизбежно расти», — считает Иванов из «РЕСО-гарантии». С его словами, впрочем, не соглашается директор департамента страхового рынка Центробанка Игорь Жук. В своем комментарии РБК он отметил, что пока поднимать тарифы компаниям не потребуется, но ЦБ будет внимательно следить за ситуацией.
Источник
Ремонт вместо денег: как работают новые правила ОСАГО
Знания в кредит: где найти деньги на оплату обучения
Программа господдержки кредитов на образование была приостановлена в декабре 2016 года. РБК разобрался, как быть россиянам, у которых есть желание учиться, но нет денег на обучение в России или за рубежом
В декабре 2016 года в России была приостановлена программа государственной поддержки образовательных кредитов, благодаря которой можно было получить заем на обучение на льготных условиях — 1/4 ставки рефинансирования плюс 5 процентных пунктов (на тот момент это давало 7,5% годовых). В своем комментарии для РБК пресс-служба Минобрнауки сообщила, что ведомство вносило изменения в нормативные документы, регулирующие выплату образовательных кредитов в рамках программы господдержки. Из-за подготовки нового постановления действие программы было приостановлено, однако во втором квартале этого года планируется ее перезапуск. Представитель пресс-службы также подчеркнул, что планов по сокращению финансирования программы у Минобрнауки нет.
Между тем потребность в заемных средствах на образование у россиян сохраняется, считают банкиры, опрошенные РБК. Так, представитель пресс-службы Уральского банка реконструкции и развития отмечает, что из обычных потребительских кредитов примерно 5% от всех запросов — займы на обучение. А аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский рассказал РБК, что, по данным последнего опроса клиентов, доля респондентов, которые хотят в этом году взять кредит на образование, составила 1,2%.
Поскольку получить образовательный кредит с господдержкой пока нельзя, РБК решил разобраться, в каких банках и по каким ставкам можно оформить целевой заем на образование, а также какие у потенциальных студентов есть альтернативы для оплаты обучения в России и за рубежом.
Кредит на образование
Из 40 крупнейших банков по объему портфеля розничных кредитов (рейтинг Frank Research Group) предложения по целевым кредитам на образование удалось найти только у двух кредитных организаций. Так, Почта-банк предлагает продукт «Знание-сила» на сумму от 50 тыс. до 2 млн руб. Базовая ставка по этому кредиту составляет 27,9% годовых, но при оформлении программы со страховой защитой она снижается до 14,9% годовых. Правда, страховка обойдется в 0,29% от страховой суммы, которая составляет 110% от суммы кредита. Во время обучения выплачиваются только проценты по займу, а основной долг можно погасить после окончания обучения. Для сравнения: потребительский кредит в том же банке можно взять также со ставкой 16,9% годовых.
В Кредит Европа Банке заем на образование можно оформить по ставке 28,9% годовых на срок шесть, девять или 12 месяцев. Обеспечение по нему и страхование банк не требует, но погашать кредит придется начинать сразу — отсрочки не предусмотрено. Начальник дирекции потребительского кредитования Кредит Европа Банка Ильсур Гибадуллин подчеркивает, что сегодня банк активнее предоставляет кредиты на оплату курсов иностранного языка в школах-партнерах. «Процентная ставка по кредиту зависит от организации-партнера, с которой клиент хочет заключить договор на обучение, в среднем она составляет 28% годовых», — рассказывает он. При этом оформить обычный потребительский заем в Кредит Европа Банке можно под 14–28% годовых.
Столь умеренное предложение на рынке образовательных кредитов гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов объясняет именно приостановкой госпрограммы. «Без поддержки этот сегмент развиваться не может. Долгосрочные кредиты должны иметь минимальную ставку — даже ниже ипотечной», — поясняет эксперт. Кроме того, кредит на образование — довольно рискованный вид кредитования для банка, поскольку он является беззалоговым. «Судя по предлагаемым ставкам, текущие программы не выглядят привлекательными. Выходит, что люди стоят перед дилеммой: брать потребкредит или образовательный кредит», — рассуждает Грибанов.
Опрошенные РБК банкиры из топ-40 организаций по объему портфеля розничных кредитов также обращают внимание на то, что взять обычный потребительский кредит в нынешних условиях выгоднее. «По нашим наблюдениям, ряду клиентов удобнее оформить кредит наличными, чем кредит на образовательные цели, — говорит руководитель направления разработки кредитных продуктов Бинбанка Анастасия Красенькова. — Ставки по необеспеченным ссудам в условиях общего снижения ставок на рынке достигли комфортного уровня».
Заместитель директора Института финансового планирования Сергей Макаров добавляет, что, если потенциальный заемщик обратится за потребительским кредитом в банк, в котором у него оформлен зарплатный проект, он может получить заем на более выгодных условиях, чем сторонние клиенты этого банка. В ряде случаев выгода составляет 1–2 п.п.
Как отмечает Красенькова, потребительский кредит наличными можно использовать по своему усмотрению. В полном распоряжении заемщика все средства, при этом сумма кредита может быть больше и использоваться на проживание, учебные материалы и т.д. Эксперт также отмечает, что важная особенность целевого кредита на образование — необходимость каждый семестр предоставлять справку об успеваемости, то есть об отсутствии задолженности по результатам сессии. Это еще один недостаток целевого кредита по сравнению с обычным потребительским.
Гранты для умных
Россиянам, желающим получить высшее или дополнительное образование за рубежом, еще сложнее. Целевых займов на обучение за границей опрошенные банки не выдают. Кредитование за рубежом для россиянина сегодня также практически невозможно. Партнер Paragon Advice Group Александр Захаров объясняет это тем, что для зарубежных банков выдавать кредиты заемщикам других стран — это высокий риск, поскольку кредитным организациям в этой ситуации сложно обеспечивать возврат средств.
Впрочем, в России четвертый год действует государственная программа «Глобальное образование», оператором которой выступает Московская школа управления «Сколково». В ее рамках россиянин может получить из федерального бюджета грант на обучение и проживание за рубежом. В программу включены пять направлений, наиболее востребованных в России: подготовка инженерных кадров (включая отрасль IT), медицинских кадров, педагогических, научных кадров и управленческих кадров в социальной сфере. Правда, программа распространяется только на три уровня подготовки: магистратуру, аспирантуру и ординатуру. При этом, в отличие от кредитов, гранты распределяются на конкурсной основе.
Размер гранта на одного человека в год составляет до 2,7 млн руб. Это чуть больше $47 тыс. по текущему курсу (57,25 руб. за доллар). «За три года победителями программы стали около 500 человек, — рассказывает руководитель департамента проектов и практик направления «Молодые профессионалы» АСИ Ксения Андреева. — Изначально планировалось большее количество участников». По ее словам, на объем выданных грантов повлиял резкий рост курса иностранной валюты в конце 2014 года. Поскольку размер гранта тогда составлял 1,4 млн руб. в год, этих денег стало недостаточно для покрытия образовательных программ даже не в самых востребованных странах и университетах, поясняет Андреева.
По словам эксперта, каждый желающий участвовать в этой программе может зарегистрироваться на сайте «Глобальное образование» и встать в электронную очередь конкретного набора. До конца конкурсного отбора нужно прикрепить все необходимые документы, среди них подтверждение от университета о поступлении. Далее на наблюдательном совете программы принимается решение о получении участниками гранта.
В рамках «Глобального образования» студенты отправляются учиться преимущественно в Великобританию и США, где по данным направлениям подготовки образовательные программы наиболее сильные. Важно, что если после окончания обучения гражданин не возвращается в Россию, для него предусмотрен штраф в трехкратном объеме от суммы гранта.
Талантливые молодые ученые и студенты по программам магистратуры могут также получить грант зарубежного университета. «Гранты чаще дают американские и европейские университеты (Франция, Испания, Италия, Германия, Чехия, Нидерланды), а также США, — рассказывает директор по развитию компании StarAcademy Мария Сахинова. — В этих европейских странах возможен даже бесплатный бакалавриат при условии, что студен готов учиться на языке этой страны».
Так как выиграть грант — задача не из легких, студенты чаще едут учиться по обмену от университета или за свой счет, делится наблюдениями Сахинова. Согласно статистике StarAcademy, в Великобритании обучение в университете обходится в среднем от €16 тыс. в год, США — от $20 тыс., Канаде — в среднем $15 тыс. в год, Китае — порядка $10 тыс. В европейских странах цены ниже: в Испании и Италии это будет стоить порядка €7–8 тыс. в год, подытоживает Сахинова.
Источник
В декабре 2016 года в России была приостановлена программа государственной поддержки образовательных кредитов, благодаря которой можно было получить заем на обучение на льготных условиях — 1/4 ставки рефинансирования плюс 5 процентных пунктов (на тот момент это давало 7,5% годовых). В своем комментарии для РБК пресс-служба Минобрнауки сообщила, что ведомство вносило изменения в нормативные документы, регулирующие выплату образовательных кредитов в рамках программы господдержки. Из-за подготовки нового постановления действие программы было приостановлено, однако во втором квартале этого года планируется ее перезапуск. Представитель пресс-службы также подчеркнул, что планов по сокращению финансирования программы у Минобрнауки нет.
Между тем потребность в заемных средствах на образование у россиян сохраняется, считают банкиры, опрошенные РБК. Так, представитель пресс-службы Уральского банка реконструкции и развития отмечает, что из обычных потребительских кредитов примерно 5% от всех запросов — займы на обучение. А аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский рассказал РБК, что, по данным последнего опроса клиентов, доля респондентов, которые хотят в этом году взять кредит на образование, составила 1,2%.
Поскольку получить образовательный кредит с господдержкой пока нельзя, РБК решил разобраться, в каких банках и по каким ставкам можно оформить целевой заем на образование, а также какие у потенциальных студентов есть альтернативы для оплаты обучения в России и за рубежом.
Кредит на образование
Из 40 крупнейших банков по объему портфеля розничных кредитов (рейтинг Frank Research Group) предложения по целевым кредитам на образование удалось найти только у двух кредитных организаций. Так, Почта-банк предлагает продукт «Знание-сила» на сумму от 50 тыс. до 2 млн руб. Базовая ставка по этому кредиту составляет 27,9% годовых, но при оформлении программы со страховой защитой она снижается до 14,9% годовых. Правда, страховка обойдется в 0,29% от страховой суммы, которая составляет 110% от суммы кредита. Во время обучения выплачиваются только проценты по займу, а основной долг можно погасить после окончания обучения. Для сравнения: потребительский кредит в том же банке можно взять также со ставкой 16,9% годовых.
В Кредит Европа Банке заем на образование можно оформить по ставке 28,9% годовых на срок шесть, девять или 12 месяцев. Обеспечение по нему и страхование банк не требует, но погашать кредит придется начинать сразу — отсрочки не предусмотрено. Начальник дирекции потребительского кредитования Кредит Европа Банка Ильсур Гибадуллин подчеркивает, что сегодня банк активнее предоставляет кредиты на оплату курсов иностранного языка в школах-партнерах. «Процентная ставка по кредиту зависит от организации-партнера, с которой клиент хочет заключить договор на обучение, в среднем она составляет 28% годовых», — рассказывает он. При этом оформить обычный потребительский заем в Кредит Европа Банке можно под 14–28% годовых.
Столь умеренное предложение на рынке образовательных кредитов гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов объясняет именно приостановкой госпрограммы. «Без поддержки этот сегмент развиваться не может. Долгосрочные кредиты должны иметь минимальную ставку — даже ниже ипотечной», — поясняет эксперт. Кроме того, кредит на образование — довольно рискованный вид кредитования для банка, поскольку он является беззалоговым. «Судя по предлагаемым ставкам, текущие программы не выглядят привлекательными. Выходит, что люди стоят перед дилеммой: брать потребкредит или образовательный кредит», — рассуждает Грибанов.
Опрошенные РБК банкиры из топ-40 организаций по объему портфеля розничных кредитов также обращают внимание на то, что взять обычный потребительский кредит в нынешних условиях выгоднее. «По нашим наблюдениям, ряду клиентов удобнее оформить кредит наличными, чем кредит на образовательные цели, — говорит руководитель направления разработки кредитных продуктов Бинбанка Анастасия Красенькова. — Ставки по необеспеченным ссудам в условиях общего снижения ставок на рынке достигли комфортного уровня».
Заместитель директора Института финансового планирования Сергей Макаров добавляет, что, если потенциальный заемщик обратится за потребительским кредитом в банк, в котором у него оформлен зарплатный проект, он может получить заем на более выгодных условиях, чем сторонние клиенты этого банка. В ряде случаев выгода составляет 1–2 п.п.
Как отмечает Красенькова, потребительский кредит наличными можно использовать по своему усмотрению. В полном распоряжении заемщика все средства, при этом сумма кредита может быть больше и использоваться на проживание, учебные материалы и т.д. Эксперт также отмечает, что важная особенность целевого кредита на образование — необходимость каждый семестр предоставлять справку об успеваемости, то есть об отсутствии задолженности по результатам сессии. Это еще один недостаток целевого кредита по сравнению с обычным потребительским.
Гранты для умных
Россиянам, желающим получить высшее или дополнительное образование за рубежом, еще сложнее. Целевых займов на обучение за границей опрошенные банки не выдают. Кредитование за рубежом для россиянина сегодня также практически невозможно. Партнер Paragon Advice Group Александр Захаров объясняет это тем, что для зарубежных банков выдавать кредиты заемщикам других стран — это высокий риск, поскольку кредитным организациям в этой ситуации сложно обеспечивать возврат средств.
Впрочем, в России четвертый год действует государственная программа «Глобальное образование», оператором которой выступает Московская школа управления «Сколково». В ее рамках россиянин может получить из федерального бюджета грант на обучение и проживание за рубежом. В программу включены пять направлений, наиболее востребованных в России: подготовка инженерных кадров (включая отрасль IT), медицинских кадров, педагогических, научных кадров и управленческих кадров в социальной сфере. Правда, программа распространяется только на три уровня подготовки: магистратуру, аспирантуру и ординатуру. При этом, в отличие от кредитов, гранты распределяются на конкурсной основе.
Размер гранта на одного человека в год составляет до 2,7 млн руб. Это чуть больше $47 тыс. по текущему курсу (57,25 руб. за доллар). «За три года победителями программы стали около 500 человек, — рассказывает руководитель департамента проектов и практик направления «Молодые профессионалы» АСИ Ксения Андреева. — Изначально планировалось большее количество участников». По ее словам, на объем выданных грантов повлиял резкий рост курса иностранной валюты в конце 2014 года. Поскольку размер гранта тогда составлял 1,4 млн руб. в год, этих денег стало недостаточно для покрытия образовательных программ даже не в самых востребованных странах и университетах, поясняет Андреева.
По словам эксперта, каждый желающий участвовать в этой программе может зарегистрироваться на сайте «Глобальное образование» и встать в электронную очередь конкретного набора. До конца конкурсного отбора нужно прикрепить все необходимые документы, среди них подтверждение от университета о поступлении. Далее на наблюдательном совете программы принимается решение о получении участниками гранта.
В рамках «Глобального образования» студенты отправляются учиться преимущественно в Великобританию и США, где по данным направлениям подготовки образовательные программы наиболее сильные. Важно, что если после окончания обучения гражданин не возвращается в Россию, для него предусмотрен штраф в трехкратном объеме от суммы гранта.
Талантливые молодые ученые и студенты по программам магистратуры могут также получить грант зарубежного университета. «Гранты чаще дают американские и европейские университеты (Франция, Испания, Италия, Германия, Чехия, Нидерланды), а также США, — рассказывает директор по развитию компании StarAcademy Мария Сахинова. — В этих европейских странах возможен даже бесплатный бакалавриат при условии, что студен готов учиться на языке этой страны».
Так как выиграть грант — задача не из легких, студенты чаще едут учиться по обмену от университета или за свой счет, делится наблюдениями Сахинова. Согласно статистике StarAcademy, в Великобритании обучение в университете обходится в среднем от €16 тыс. в год, США — от $20 тыс., Канаде — в среднем $15 тыс. в год, Китае — порядка $10 тыс. В европейских странах цены ниже: в Испании и Италии это будет стоить порядка €7–8 тыс. в год, подытоживает Сахинова.
Источник
Знания в кредит: где найти деньги на оплату обучения
Inscription à :
Articles (Atom)